martes, 20 de septiembre de 2016

MENTALIDAD DE ABUNDANCIA

Si tomas decisiones impulsadas por el miedo (miedo a perder y miedo a la prosperidad), entonces posees una mentalidad de pobreza. Está en tus manos cambiarla.

 Vía: FORBES MÉXICO

La gente financieramente exitosa toma decisiones diariamente que muchos de nosotros no sabemos imitar. Una de ellas, según T. Harv Eker, autor de Secretos de una mente millonaria, es simplemente saber qué decir. La gente financieramente exitosa, afirma Eker, siempre dice “ambas” cuando se le dan a elegir dos opciones.

“La mayoría de la población de clase media viene de un pasado de austeridad. Viven pensando ‘Sólo puedes tener ciertas cosas; por más, nunca será suficiente, no puedes tenerlo todo’”, señala Eker. “La gente financieramente exitosa entiende que, con un poco de creatividad, casi siempre puedes encontrar la manera de tener lo mejor de los dos mundos.”

Si quieres tener una vida próspera, tienes que estar dispuesto a pensar en grande y abandonar la ideología de tener “esto u otro”.

Ahora, ¿por qué una mentalidad de “se puede tener todo” es lo más importante cuando se trata de dinero? Porque las clases sociales bajas y medias creen que es necesario elegir entre dinero y otros aspectos de la vida. Como consecuencia, se puede llegar a pensar que el dinero no es tan importante como otras cosas, sin embargo es vital para el sustento de una familia y el mantenimiento de la salud tanto mental como física.

Un error común que trae la mentalidad de “sólo se puede tener una cosa o la otra” es la noción de que el dinero y la felicidad son mutuamente excluyentes, que tienes que elegir entre tener dinero o ser feliz. Esta ideología te limita y genera una mentalidad de pobreza.

¿Cuáles son las características de una mentalidad de pobreza? Pensar constantemente en cuánto dinero te falta o, mejor dicho, cuánta falta te hace el dinero. Los celos hacia una persona con una mejor posición social también son una señal: ¿detestas a todo aquel que tenga una mejor casa o un mejor auto que tú? ¿culpas al dinero por todo lo malo en el mundo? Finalmente: si tomas decisiones impulsadas por el miedo (miedo a perder y miedo a la prosperidad), entonces, irremediablemente, posees una mentalidad de pobreza. Está en tus  manos cambiarla.

De ahora en adelante, cuando se te presenten dos alternativas, pregúntate: “¿cómo puedo tenerlas ambas? Esta pregunta cambiará tu vida. Te llevará de un modelo de austeridad y límites a un universo de posibilidades y abundancia.

lunes, 19 de septiembre de 2016

LOS EFECTOS DE UN DOLAR FUERTE EN LA REGIÓN

El siguiente es un análisis planteado a manera de pregunta y respuesta sobre los efectos que puede tener un dólar fuerte en la economía, el autor es Martín Pereira, analista de Saxo Bank, quien amablemente dio respuestas a las inquietudes la edición centroamericana de Forbes.


1. En particular, Centroamérica es la región más dolarizada de Latinoamérica. ¿Cómo puede afectar el alza del dólar a la economía de la zona?

Primero hay que realizar un análisis del por qué el dólar se fortalece. El motivo principal detrás del alza del dólar es que la economía estadounidense está creciendo y lo ha estado haciendo a tasas cada vez mayores, lo que ha permitido recuperar puestos de trabajo y al mismo tiempo reducir la tasa de desempleo.

Debido a este comportamiento, la Reserva Federal (FED), que tiene dos mandatos, estabilidad de precios y máximo empleo, se ha visto en una posición de comenzar su estrategia de salida de la política monetaria expansiva que debió implementar al inicio de la crisis financiera de 2008. La FED ya dejó de comprar activos en base mensual y ahora las miradas están puestas en el momento en que comenzará a incrementar las tasas de interés. Desde el momento que la FED anunció el inicio de este proceso es que el dólar comenzó una tendencia alcista.

Las economías latinoamericanas no estarán alejadas de este proceso, como no lo estará ningún país del mundo, ya que estamos hablando de cambios en la principal economía y divisa del mundo. Lo primero que uno podría decir en términos de impacto de una suba del dólar es que el debilitamiento de las monedas locales permitirá que las exportaciones sean más competitivas y por otra parte las importaciones más costosas.

Pero hay varios elementos a tener en cuenta, y por tanto el análisis no es tan simple. Surgen varias interrogantes, como qué tan importante es el sector externo en cada una de las economías, que tan dolarizada está la deuda del país en cuestión, cómo afecta el alza del dólar a los commodities que exporta e importa cada una de estas economías, cuáles son los principales socios comerciales, etc. Dependiendo de estas variables uno puede concluir cuáles serían las vulnerabilidades e impactos específicos que se podrían esperar ante esta tendencia alcista del dólar.

Otro elemento a considerar, y esto es común a la mayoría de los países de Latinoamérica, es que la crisis de los principales países desarrollados provocaron una drástica baja de las tasas de interés en el mundo y permitieron que muchas inversiones fueran a la búsqueda de mercados o países con tasas de interés superiores y estabilidad política y económica, algo que varios países de Latinoamérica estaban en condiciones de ofrecer. Estas inversiones generaron un crecimiento y desarrollo económico muy importante en estos mercados emergentes, pero es lógico considerar que si el contexto de bajas tasas de interés en Estados Unidos está llegando a su fin este proceso de flujo de inversiones no continúe con la misma intensidad.

Para complicar aún más el análisis, la Eurozona está en una situación económica de alto desempleo, bajo crecimiento y camino a la deflación, China con desaceleración económica y llevando a cabo medidas de estímulos, mientras que Japón lucha por sacar la economía de la deflación con medidas monetarias sin precedentes.

En términos generales, podemos decir que América Latina no contará con el mismo flujo de inversiones que hemos visto en los últimos años. En caso de que la tendencia del dólar continúe habrá cambios en los precios relativos que generarán impacto en la inflación y volatilidad del tipo de cambio. De concretarse estos posibles impactos, estas economías tendrían restricciones de gasto y por consiguiente el sector público deberá cuidar el gasto público para que el déficit fiscal no deje de ser sostenible y termine afectando a la deuda.

En el caso específico de México, en la medida que Estados Unidos continúe en esta tendencia consideramos que será positivo para la economía. Existe una gran correlación entre las series de PIB de Estados Unidos y México y eso se debe claramente a la proximidad geográfica y gran vínculo económico de ambas economías. En términos comerciales, Estados Unidos tiene una ponderación significativa tanto en las exportaciones como en las importaciones, por lo que uno mantendría optimismo en el futuro de la economía mexicana si Estados Unidos permanece en esta senda de recuperación económica. Adicionalmente, México ha sabido sobrellevar la crisis financiera estadounidense de buena forma, los precios están relativamente estables, las reservas internacionales han crecido, la deuda de la economía se mantiene principalmente en pesos mexicanos y la tasa de desempleo está en niveles sumamente aceptables.



2. ¿Cómo podría impactar el alza del dólar en las exportaciones de la región y qué productos en particular serían los más afectados?

El alza del dólar permitiría mejorar la competitividad de las exportaciones de los países latinoamericanos (para aquellos países que tienen su propia moneda) y al mismo tiempo encarecería las importaciones. También se debe considerar el impacto del alza del dólar y la evolución de los precios de los productos que se exportan. Por ejemplo, el precio del petróleo se está desplomando, lo cual es positivo para aquellas economías que deben importar petróleo, pero sumamente negativo para las economías exportadoras. También hay otros commodities que están bajando de valor, lo cual afecta las exportaciones y contrarresta el efecto positivo de la depreciación de las monedas locales ante el dólar.



3. ¿Hay países que pueden ganar con el incremento del dólar? ¿Quiénes y por qué?

Tal como mencioné en la pregunta 1, México puede ser una economía beneficiada ante este escenario por la cercanía y vínculo comercial que tiene con Estados Unidos.



4. ¿Cuáles son las expectativas de banda, como porcentaje, en que se estima se moverá el dólar en 2015?

Es bastante complejo dar un pronóstico de cuánto puede variar el dólar, ya sea frente a una moneda en particular o una canasta de monedas. El escenario más probable es que la economía estadounidense continúe en la senda de la recuperación económica, pero que modere su tasa de crecimiento ante un escenario económico global complejo debido a las bajas perspectivas de crecimiento de otras potencias económicas. Ante este escenario más probable, es posible que el dólar modere su alza. Por ejemplo, como referencia, este año el DXY (índice del dólar vs. una canasta de las principales monedas mundiales) acumula un incremento de aproximadamente 10%. Los otros dos escenarios posibles, aunque menos probables son:

1) Estados Unidos continúe registrando crecimiento económico, en cuyo caso la tendencia alcista del dólar se profundizará;

2) Estados Unidos se ve afectado más de lo esperado por el contexto internacional de bajo crecimiento económico y se produce un debilitamiento generalizado del dólar.



5. ¿Cuál es el impacto que se espera que tenga la fluctuación del dólar en la deuda pública latinoamericana?

El impacto dependerá de cómo las economías latinoamericanas están preparadas para enfrentar un contexto diferente al que han estado enfrentando en los últimos años (cambios en los precios relativos, menos inversiones, reservas internacionales, etc.) y cuál es la composición de la deuda en términos de moneda y vencimientos de cada una de las economías. Las economías que tengan una alta ponderación de su deuda en moneda extranjera serán más vulnerables a complicaciones. Los países que aprovecharon la oportunidad de contexto internacional de bajas tasas de interés y clima económico interno favorable para emitir en moneda local y diversificar los vencimientos verán sus frutos en los próximos años.

Los países que no están teniendo acceso al crédito, o que si lo tienen es limitado, tendrán complicaciones adicionales, sobre todo teniendo en cuenta que las cuentas públicas ya están en una situación poco favorable, con tasas de inflación sumamente elevadas y el precio de sus principales commodities bastante por debajo de lo esperado.



6. ¿De qué depende que el dólar vuelva a un estado de mayor estabilidad y cuándo podría tener lugar esto?

Depende básicamente de Estados Unidos. Ante el escenario más probable que indicamos anteriormente, el dólar mostraría más estabilidad aunque sin perder su tendencia alcista.



7. ¿Cuáles son los aspectos que deben tener presentes los empresarios latinoamericanos respecto a este tema el próximo año?

Deben considerar que probablemente haya menos inversiones en América Latina, probablemente un dólar que continuará con un sesgo al alza y cambios en los precios relativos. Adicionalmente, deberían analizar cómo estos cambios pueden impactar a la economía local, lo cual dependerá principalmente de qué tan preparada está la economía para enfrentar los shocks externos.

miércoles, 14 de septiembre de 2016

SEGUROS DE AUTOS: FORD MUEVE SU PRODUCCION DE EU A MÉXICO

Ford moverá toda su producción de compactos de EU a México
Aunque la decisión de la compañía tiene sentido desde la perspectiva de los negocios, seguramente encenderá el debate electoral luego de que hace unos meses Donald Trump criticara a la compañía por invertir en México.

“Durante los próximos dos a tres años mudaremos toda la producción de autos pequeños a México, fuera de Estados Unidos”, dijo hoy Mark Fields, CEO de Ford Motor Company.

La decisión tiene el potencial de incendiar la carrera presidencial luego que en abril pasado el entonces precandidato Donald Trump criticara a Ford por el anuncio de una inversión de 1,600 millones de dólares para la construcción de una nueva planta en San Luis Potosí.


No obstante, a pesar de que la noticia podría generar descontento político, “está alineada con la tendencia general de la industria automotriz de enviar la producción de márgenes de ganancia bajos a México y aumentar el enfoque en SUVs y camiones en Estados Unidos”, escribió Clark Schultz, editor de Seek Alpha.

Las declaraciones fueron hechas por Fields en el marco del Investor Day, donde también detalló que la compañía invertirá 4,500 millones de dólares en los próximos años para tener más de una docena de vehículos eléctricos para 2020.

Dentro de los tres principales pilares de rentabilidad de la compañía figuran: la reinvención de la estrategia de negocios para la categoría small (compactos), el crecimiento de los vehículos de lujo, y la consolidación de la estrategia para mercados emergentes.

De acuerdo con los datos de la compañía, la categoría Small (que engloba autos compactos y los modelos EcoSport, Scape y Kuga) representa 7% de las utilidades globales y ocupa la cuarta posición dentro del ranking de ventas globales.


En los últimos meses, Ford ha hecho varios anuncios que modifican la estructura de la compañía, como su entrada de lleno al desarrollo de vehículos autónomos –quiere un modelo propio para 2021 y hoy un Fusion autónomo de Uber recorre las calles de Pittsburgh–, así como su entrada a los viajes compartidos en minivans e incluso en bicicleta.

martes, 13 de septiembre de 2016

SEGURO FUNERARIO: ¿Y SI MURIERA MAÑANA?

Septiembre es el mes del testamento, prever y ser ordenado les facilitará enormemente las cosas a tus herederos al momento de gestionar los bienes y dinero que hayas dejado para ellos. Recuerda que no tiene sentido heredar problemas y frustraciones que se sumen a las tristezas que acompañan al proceso de duelo.

Septiembre es mes de fiestas patrias y del testamento; los notarios del país reducen en este mes sus tarifas y amplían sus horarios por lo que es el momento ideal para acercarse al de tu preferencia y confianza para redactar tu última voluntad.

Yo sé que no suena divertido como salir a un día de campo pero es necesario tomarse el tiempo y redactar el testamento si deseas asegurarte que cada uno de tus seres queridos reciba exactamente lo que quieres heredarles.

El primer paso es identificar todas tus posesiones como muebles, pinturas, joyas, propiedades, terrenos, automóviles, artesanías, objetos con valor sentimental, etc.

También hay que hacer una lista de tus cuentas bancarias, inversiones, acciones, fondos, Afore y seguros. Es importante que tus documentos financieros estén actualizados y que estos muestren los nombres completos y el porcentaje correspondiente que recibirá cada beneficiario; de entrada así debe de estar especificado ante la institución financiera donde tienes el producto contratado.

Ten presente que muchos créditos cuentan con seguros, por ejemplo, el crédito hipotecario, la tarjeta de crédito y el crédito de automóvil. Si llegas a fallecer y no existe algún otro responsable por el adeudo, el seguro cubrirá el resto del saldo del crédito y el bien material pasará a las manos de quien(es) hayas designado.

En todos tus documentos e identificaciones oficiales vigentes, asegúrate de que aparezca tu nombre completo y firma; estos deben de ser los mismos en todos tus documentos y contratos, de no ser así, actualízalos.

Mucha gente no se entera de han sido beneficiados por una herencia por lo que hay que informarle a tus seres queridos que serán beneficiarios. No falta añadir la conveniencia de mantener en orden todos tus documentos en un lugar seguro pero de fácil acceso.

Prever y ser ordenado les facilitará enormemente las cosas a tus herederos al momento de gestionar los bienes y dinero que haya dejado para ellos. Recuerda que no tiene sentido heredar problemas y frustraciones que se sumen a las tristezas que acompañan al proceso de duelo.

Si eres dueño o accionista de una empresa, necesitarás además de un plan de sucesión empresarial. Este plan le ayudará a que la persona que designes a tener los conocimientos y habilidades necesarias para mantener la empresa.

Si te casaste bajo el régimen de sociedad conyugal, los bienes pertenecen a ambos por partes iguales, aun cuando sólo aparezca uno de ellos como titular o dueño. En este caso es muy importante que ambos hagan su testamento, ya que así, cada quien puede disponer de las cosas que le corresponden.

Piensa también con cuidado a quién nombrarás como albacea; esta persona tendrá como función principal la de vigilar que se cumpla el testamento que has dejado.

Por último, si tienes hijos menores de edad, es de suma importancia que nombres a un tutor. Esta persona será quién velará por los intereses de tus hijos hasta que hayan cumplido la mayoría de edad. También existe la figura del curador, a quien designas para que vigile la conducta del tutor. 

lunes, 12 de septiembre de 2016

SEGUROS EDUCACIONALES:Cuatro aspectos que afectan a la educación financiera

La educación financiera es importante en el ahorro para el retiro, sin embargo, existen cuatro aspectos que afectan la capacidad de entender la inclusión financiera. 

Todos debemos tomar decisiones financieras y contar con una buena educación evita que tomemos las decisiones incorrectas. Aunque existen cuatro aspectos que afectan la educación financiera.

A nivel mundial, sólo 35% de los hombres y 30% de las mujeres tiene conocimiento de educación financiera, según datos de S&P.

“En general las personas tenemos una racionalidad limitada, que hace imposible analizar toda la información disponible. Las personas lo que hacen es tomar atajos”, dijo María José Roa, investigadora del Centro de Estudios Monetizados en América Latina (Cemla), en el segundo día de la Convención Nacional de Afores.

Para la investigadora del Cemla, existen cuatro “atajos” o aspectos que afectan la educación financiera.

Disonancia cognitiva. Rechazamos la información que nos pone en conflicto. Buscamos información que sustenta lo que pensamos.
Ilusión del conocimiento. Tenemos la ilusión de que sabemos todo lo necesario.
Conformidad de grupo. Hacemos lo que hace la mayoría y tomamos decisiones con esa visión.
Exceso de confianza. Eso lleva a invertir en activos peligrosos.
“La mayoría de las personas no va con asesores financieros y piden ayuda a familiares y amigos”, comentó María José Roa.

Las poblaciones más vulnerables para el ahorro para el retiro son las mujeres, niños y pequeños empresarios.

“La educación financiera no sólo es transmitir educación. El esfuerzo mayor es generar hábitos, como el ahorro diario para el retiro”, dijo Úrsula Heimann, especialista en Fortalecimiento e Inclusión Financiera.

Según la especialista, 11.1 millones de personas se mantiene sin interés o sin conocimiento de Afores y 3.6 millones no saben cómo tramitarla.



¿Qué hacer?

El proceso de toma de decisiones de educación financiera debe ser simplificado.

“El objetivo es cambiar comportamientos financieros. Es necesario tener comportamientos saludables”, dijo María José Roa, investigadora del Cemla.

Para María José existen formas de inculcar mejor la educación financiera como eslóganes fáciles de entender, disminuir el número de opciones y buscar el asesoramiento personalizado en vez de información aislada o educación pasiva durante un periodo limitado.

Úrsula Heimann también habla de líneas de acción para fomentar la educación financiera.

Estudios y evaluaciones a nivel nacional sobre cultura de ahorro para el retiro de la población.

Estudios sobre grupos poblacionales específicos (jóvenes, mujeres, dueños de pymes, etc.)

Desarrollar proyectos de inclusión financiera desde todos los frentes.

El gobierno federal, según Carlos Orta, vicepresidente de Política Regulatoria de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), ha realizado acciones de inclusión financiera como la Reforma financiera, programas como Prospera y acciones y mediciones como la Encuesta de Inclusión Financiera 2015 (ENIF). 

viernes, 9 de septiembre de 2016

SEGURO EMPRESARIAL: LA SEGURIDAD COMO VALOR AGREGADO DE LA MESA DE DIRECCIÓN



Desarrollar una estrategia robusta y ágil de seguridad es una necesidad crítica para cualquier organización o compañía, sea privada o pública.
En la sociedad del conocimiento, la información es poder y un activo que marca la diferencia en los negocios. A la par, el cibercrimen cada vez desarrolla técnicas de ataque y espionaje más complejas. En este escenario el único que puede cuidar la seguridad y el negocio es el departamento de seguridad de las organizaciones.
Un ataque cibernético a una empresa puede tener costos muy altos a nivel financiero, dirección, imagen y reputación de marca. Basta ver los ejemplos de Home Depot, Target, JP Morgan, Sony, Liverpool, The Hacking Team, entre otras tantas empresas. Por esto, desarrollar una estrategia robusta y ágil de seguridad es una necesidad crítica para cualquier organización o compañía, sea privada o pública. Y en este escenario los directores de seguridad (CISO por sus siglas en inglés) son las personas idóneas para implementar las medidas necesarias.
“En la mayoría de las empresas grandes y medianas a nivel global, los CISO están presentes en las mesas de dirección. Muchas decisiones económicas, de marketing, de producto tienen que ver con seguridad. Y en este sentido, se los incluye a diferentes conversaciones en las que no están relacionados de una forma directa, pero el ángulo de seguridad aparece en muchos temas. Por esto, contar con un apersona especializada en esta materia mejora las decisiones y resultados”, explica Javier Agüera, Chief Scientist Devices de Silent Circle.
“La seguridad debe ser pensada como una inversión de las empresas, no un gasto administrativo. La convergencia de riesgo del negocio digital es inevitable, y el impacto financiero y de reputación de una violación de datos es evidente. Este tipo de conversación tiene que estar en el radar del director de información (CIO por sus siglas en inglés), y es por esto que el área o responsable de seguridad debe reportar, en primer lugar, a una persona que se preocupa y puede hacer una diferencia”, señala Marcos Nehme, Director Technical Division Latin America & Caribbean de RSA.
El Instituto Ponemon, en su reporte “Global Megatrends in Security“, destaca que el 78% de los líderes de seguridad le explican la estrategia de ciberseguridad a seguir a la mesa directiva. Aunque destaca que los CISO deben realizar una presentación más efectiva para conseguir la aprobación y, sobre todo, los recursos económicos para proteger a la empresa.
Por esto, el especialista de RSA agrega que gran parte del debate se ha desarrollado en la posición en la organización de la función de seguridad: ¿IT?, ¿Legal?, ¿Finanzas?, ¿Operaciones? “Tiene que reportar a alguien que se preocupe que el negocio está protegido”, sentencia el especialista de RSA.
Sin embargo, cuando hablamos de las pequeñas y medianas empresas (PyME) el panorama cambia. Generalmente las PyME construyen su infraestructura de TI en base a la necesidad o crecimiento del negocio, donde la seguridad digital no figura en ninguna de sus prioridades. O en algunos casos, creen que con instalar un antivirus gratis ya están protegiendo el perímetro digital de la empresa, algo que está muy alejado de la realidad y sobre todo, de la seguridad real. Esto genera brechas de seguridad que pueden ser aprovechadas por los cibercriminales y por la competencia para espiar o robar datos sensibles.
“Esta situación es problemática en dos sentidos: por un lado, aunque se quiere invertir en seguridad, no se cuenta con el conocimiento necesario para adquirir las soluciones y servicios vitales para la empresa; y por el otro, no cuentan con una política ni estrategia de educación necesaria para generar una cultura de seguridad en sus empleados”, destaca el especialista en seguridad y privacidad digital de Silent Circle.
Se debe tener presente que en el momento que información confidencial sale a la luz, una empresa puede quedar parada por un período corto. En caso de las grandes empresas, pueden sobrevivir y continuar a pesar de esto, pero si una PyME deja de vender o trabajar por una semana o un mes prácticamente corre el riesgo de cerrar su negocio. Sin contar la pérdida de clientes y el daño a la imagen y reputación.
Por esto es importante por un lado, entender que la seguridad tiene su costo cuyo retorno de inversión se verá en la continuidad del negocio, lo que no significa que sea inaccesible, y por el otro, que existen servicios de consultoría en seguridad. Se pueden contratar servicios o a un especialista para que realice un análisis del estado del arte de la seguridad empresarial, al mismo tiempo que pueda generar políticas o un entrenamiento para los empleados.